引言
闽清县，位于福建省福州市西北部，是一个典型的山区农业县，拥有丰富的自然资源和深厚的农业基础。近年来，随着国家“乡村振兴”战略的深入推进，闽清县农村合作银行（以下简称“闽清农合行”）作为地方性金融机构，积极发挥金融主力军作用，通过创新金融产品、优化服务模式、深化普惠金融，为当地乡村振兴和农民增收提供了强有力的金融支持。本文将详细探讨闽清农合行在助力乡村振兴与农民增收方面的具体举措、成效及未来展望。
一、闽清县农村合作银行的背景与定位
闽清县农村合作银行是经中国银保监会批准设立的地方性农村金融机构，其前身为农村信用社，改制后成为农村合作银行。作为服务“三农”（农业、农村、农民）的金融主力军，闽清农合行始终坚持“立足县域、服务社区、支农支小”的市场定位，致力于成为闽清县乡村振兴的金融引擎。
1.1 机构概况
闽清农合行下设多个营业网点，覆盖全县各乡镇，形成了较为完善的金融服务网络。截至2023年底，全行资产总额突破百亿元，存款余额、贷款余额均位居全县金融机构前列，其中涉农贷款占比超过70%，充分体现了其服务“三农”的初心。
1.2 服务理念
闽清农合行秉承“诚信、创新、共赢”的经营理念，以客户需求为导向，通过科技赋能和产品创新，不断提升金融服务的可得性和便利性。其核心目标是通过金融手段，帮助农民增收、农业增效、农村繁荣，从而推动县域经济高质量发展。
二、助力乡村振兴的金融举措
乡村振兴是一项系统工程，涉及产业、生态、文化、治理和生活等多个方面。闽清农合行结合县域实际，推出了一系列针对性的金融举措，全面支持乡村振兴。
2.1 支持特色农业产业发展
闽清县以茶叶、橄榄、柑橘、食用菌等特色农产品闻名。闽清农合行通过信贷资金精准投放，助力这些特色产业规模化、品牌化发展。
案例：茶叶产业支持 闽清县是“中国橄榄之乡”，但茶叶也是重要产业。闽清农合行针对茶农和茶企推出“茶农贷”专项产品，提供低息贷款，用于茶园改造、设备更新和品牌推广。例如，闽清县某茶企通过申请500万元“茶农贷”，引进了自动化生产线，年产量从50吨提升至150吨，产值增长200%，带动周边200多户茶农增收。
代码示例（模拟贷款审批流程） 虽然银行贷款审批涉及复杂系统，但我们可以用Python模拟一个简单的贷款额度计算模型，展示如何根据农户的信用评分和经营情况确定贷款额度。以下是一个简化示例：
class LoanCalculator:
def __init__(self, credit_score, annual_income, loan_purpose):
self.credit_score = credit_score # 信用评分（0-100）
self.annual_income = annual_income # 年收入（元）
self.loan_purpose = loan_purpose # 贷款用途（如“茶叶种植”）
def calculate_max_loan(self):
# 基础额度：年收入的2倍
base_loan = self.annual_income * 2
# 信用评分调整：信用分越高，额度越高
if self.credit_score >= 80:
credit_multiplier = 1.5
elif self.credit_score >= 60:
credit_multiplier = 1.2
else:
credit_multiplier = 0.8
# 用途调整：农业相关用途给予额外支持
if self.loan_purpose in ["茶叶种植", "橄榄种植", "食用菌栽培"]:
purpose_multiplier = 1.3
else:
purpose_multiplier = 1.0
# 最终贷款额度
max_loan = base_loan * credit_multiplier * purpose_multiplier
return round(max_loan, 2)
# 示例：一位茶农申请贷款
tea_farmer = LoanCalculator(credit_score=85, annual_income=50000, loan_purpose="茶叶种植")
max_loan_amount = tea_farmer.calculate_max_loan()
print(f"该茶农的最大贷款额度为：{max_loan_amount}元")
输出结果：
该茶农的最大贷款额度为：195000.0元
通过这个模拟模型，我们可以看到闽清农合行如何根据农户的信用状况和经营情况，科学确定贷款额度，确保资金精准投放。
2.2 支持农村基础设施建设
乡村振兴离不开基础设施的改善。闽清农合行通过项目贷款、银团贷款等方式，支持农村道路、水利、电力、通信等基础设施建设。
案例：农村道路硬化工程 闽清县某乡镇计划实施道路硬化工程，但资金缺口较大。闽清农合行联合其他金融机构，提供银团贷款2000万元，支持该项目。项目完成后，当地农产品运输效率提升30%，物流成本降低20%，直接带动了周边农户的销售增长。
2.3 支持农村人居环境整治
闽清农合行推出“美丽乡村贷”产品，支持农户进行房屋改造、污水处理、垃圾处理等环境整治项目。例如，某村通过申请“美丽乡村贷”300万元，完成了全村的污水管网改造，改善了人居环境，吸引了乡村旅游投资，带动了农民增收。
2.4 支持农村电商发展
随着数字经济的发展，闽清农合行积极支持农村电商，推出“电商贷”产品，帮助农户和合作社搭建线上销售平台。例如，某橄榄种植户通过申请“电商贷”50万元，建立了自己的电商平台，年销售额从10万元增长到100万元，利润大幅提升。
三、助力农民增收的具体实践
农民增收是乡村振兴的核心目标之一。闽清农合行通过多种方式，直接或间接促进农民收入增长。
3.1 提供普惠金融服务
闽清农合行通过移动银行、助农取款点、普惠金融服务站等渠道，将金融服务延伸到偏远乡村。例如，在全县设立了100多个助农取款点，方便农民办理存取款、转账等业务，降低了金融服务成本。
3.2 推广“整村授信”模式
“整村授信”是闽清农合行的一项创新服务，通过与村委会合作，对全村农户进行信用评估，批量授予信用额度，农户可随时申请贷款，无需抵押担保。
案例：整村授信助力橄榄种植 闽清县某村以橄榄种植为主，但农户普遍缺乏抵押物，融资困难。闽清农合行与村委会合作，对全村200户农户进行信用评估，整村授信总额达1000万元。农户可随时通过手机银行申请贷款，用于购买化肥、农药等生产资料。实施一年后，该村橄榄产量增长25%，农户平均增收8000元。
3.3 开展金融知识普及
闽清农合行定期组织金融知识下乡活动，向农民普及理财、保险、防范诈骗等知识，提升农民的金融素养。例如，2023年开展了50场金融知识讲座，覆盖全县80%的乡镇，帮助农民更好地利用金融工具增收。
3.4 支持农民合作社发展
农民合作社是连接农户与市场的桥梁。闽清农合行通过提供低息贷款、结算服务等，支持合作社扩大规模、提升竞争力。例如，某食用菌合作社通过申请300万元贷款，引进了现代化温室大棚，年产量从50吨增至200吨，合作社成员人均增收1.2万元。
四、科技赋能与创新服务
在数字化时代，闽清农合行积极拥抱科技，通过金融科技提升服务效率和覆盖面。
4.1 移动银行与线上贷款
闽清农合行开发了手机银行APP，农民可通过手机办理贷款申请、还款、查询等业务。线上贷款流程简化，审批时间从传统的几天缩短至几小时。
代码示例（模拟线上贷款审批系统） 以下是一个简化的线上贷款审批系统模拟，展示如何通过API调用快速审批贷款：
import requests
import json
class OnlineLoanSystem:
def __init__(self, api_url):
self.api_url = api_url # 银行审批API地址
def apply_loan(self, applicant_info):
"""
提交贷款申请
:param applicant_info: 申请人信息字典
:return: 审批结果
"""
# 模拟API调用
response = requests.post(self.api_url, json=applicant_info)
if response.status_code == 200:
result = response.json()
return result
else:
return {"error": "申请失败，请重试"}
# 示例：一位农民通过手机银行申请贷款
applicant = {
"name": "张三",
"id_card": "350124198001011234",
"phone": "13800138000",
"loan_amount": 50000,
"loan_purpose": "购买农机",
"credit_score": 75
}
# 假设银行审批API地址
api_url = "https://api.qlbank.com/loan/approve"
system = OnlineLoanSystem(api_url)
result = system.apply_loan(applicant)
print("贷款审批结果：")
print(json.dumps(result, ensure_ascii=False, indent=2))
输出结果（模拟）：
{
"status": "approved",
"loan_id": "202310011234",
"interest_rate": 0.045,
"repayment_period": 12,
"message": "贷款已批准，请登录手机银行查看详情。"
}
通过这个模拟系统，我们可以看到闽清农合行如何利用科技手段，实现贷款的快速审批和发放，极大提升了农民的融资便利性。
4.2 大数据风控
闽清农合行利用大数据技术，整合农户的信用记录、经营数据、社交信息等，构建风控模型，降低贷款风险。例如，通过分析农户的种植面积、产量、销售记录等数据，预测其还款能力，从而更精准地授信。
4.3 区块链技术应用
闽清农合行试点应用区块链技术，用于农产品溯源和供应链金融。例如，橄榄从种植到销售的全过程信息上链，确保产品质量可追溯，增强消费者信任，同时帮助农户获得更优惠的贷款条件。
五、成效与影响
闽清农合行的金融支持取得了显著成效，具体体现在以下几个方面：
5.1 农民收入增长
据统计，2020年至2023年，闽清县农民人均可支配收入年均增长8.5%，高于全省平均水平。其中，闽清农合行的涉农贷款直接带动了约3万户农户增收，户均年增收5000元以上。
5.2 农业产业升级
特色农业产业规模不断扩大，品牌影响力提升。例如，闽清橄榄品牌价值从2020年的5亿元增长到2023年的8亿元，茶叶、食用菌等产业也实现了产值翻番。
5.3 农村面貌改善
农村基础设施和人居环境显著改善，乡村旅游、电商等新业态蓬勃发展。2023年，闽清县乡村旅游收入突破10亿元，带动就业2万余人。
5.4 金融生态优化
通过普惠金融和金融知识普及，农民的金融素养和信用意识明显提高，农村金融生态环境持续优化。
六、挑战与未来展望
尽管闽清农合行在助力乡村振兴方面取得了显著成效，但仍面临一些挑战，如农村金融风险较高、科技应用深度不足、人才短缺等。未来，闽清农合行将从以下几个方面继续努力：
6.1 深化产品创新
针对乡村振兴的新需求，推出更多定制化金融产品，如“碳汇贷”“绿色农业贷”等，支持生态农业和可持续发展。
6.2 加强科技赋能
进一步加大科技投入，推动人工智能、物联网等技术在农业金融中的应用，提升服务效率和风控能力。
6.3 拓展合作渠道
加强与政府、企业、合作社等各方的合作，构建“金融+产业+科技”的生态圈，形成合力推动乡村振兴。
6.4 培养专业人才
通过内部培训和外部引进，培养一批既懂金融又懂农业的复合型人才，为乡村振兴提供智力支持。
结语
闽清县农村合作银行作为服务“三农”的金融主力军，通过创新金融产品、优化服务模式、深化普惠金融，为闽清县的乡村振兴和农民增收提供了强有力的金融支持。未来，闽清农合行将继续坚守初心，不断创新，为闽清县乃至全国的乡村振兴事业贡献更大的金融力量。